Tasas de créditos de consumo no caen en igual proporción que tasas de interés del Banco de la República

Junio 17 de 2009 -

Mientras la variación del Emisor en los últimos seis meses fue del 43 por ciento, la de los bancos apenas llega al 11,9 por ciento.

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Con la baja de tasas del Banco de la República se esperaba que la banca comercial redujera sus intereses en aras de incentivar el uso de créditos de consumo y dinamizar la economía. Obviamente, los usuarios del sistema deberían beneficiarse de esta práctica ya que sus préstamos resultarían más 'baratos'.

Este análisis es el resultado de un sondeo realizado en varios establecimientos por el experto en banca Alfredo Barragán y Finanzas Personales, a propósito de la decisión de BanRepública de pasar de 9,5 a 5 por ciento la tasa efectiva anual de intervención (lo que significa un cambio del 43 por ciento); lo cual contrasta con el paso del 30,5 a 16,8 por ciento efectivo anual registrado en los bancos (equivalente a 11,9 por ciento).

Se observa, por ejemplo, que la tasa de interés para los consumos con tarjeta de crédito es igual al máximo permitido por la ley: la tasa de usura que regula la Superintendencia Financiera de Colombia.

Si usted hubiera utilizado el cupo de su tarjeta de crédito por 1'000.000 de pesos en diciembre, a un plazo de 24 meses estaría pagando una cuota de 54.624 pesos. Si hoy utiliza su cupo de 1'000.000 de pesos a 24 meses, quedaría pagando una cuota de 54.198 pesos. Se ahorraría solo 400 pesos por cuota, es decir 10.000 pesos, como muestra a continuación:

Cuadro 1.

Utilización de cupo de TC por $1'000.000
TARJETA  DE CRÉDITO (TC)	Dic-08	Mar-09	Jun-09
CUOTA SIN SEGURO VIDA	$ 54.624	$ 54.319	$ 54.198
PLAZO (MESES)	24	24	24
TASA MES VENCIDO*	2,29%	2,24%	2,22%

Ejemplo en crédito de libre inversión

Para esta clase préstamos, la tasa de interés es ligeramente inferior a la tasa de usura. El cambio tampoco es drástico si se comparan tres montos de crédito diferentes a un plazo de 60 meses, y las cuotas de haber tomado el crédito en diciembre de 2008, marzo de 2009 y junio de 2009.

Para un préstamo de 5'000.000 de pesos hay un ahorro de 8.000 pesos de cuota de haberlo tomado hoy en vez de hace seis meses. Si el crédito es por 10'000.000, el ahorro por cuota es de 17.000 pesos y, si es de 15'000.000, el descuento es de 25.400 pesos, como muestran los cuadros siguientes:

Cuadro 2.

Préstamo por $ 5'000.000
CRÉDITO DE CONSUMO-LIBRE INVERSIÓN	Dic-08	Mar-09	Jun-09
CUOTA SIN SEGURO VIDA	$ 152.318	$ 146.639	$ 143.840
PLAZO (MESES)	60	60	60
TASA MES VENCIDO*	2,24%	2,08%	2,00%

Cuadro 3.

Préstamo por $ 10'000.000
CRÉDITO DE CONSUMO-LIBRE INVERSIÓN	Dic-08	Mar-09	Jun-09
CUOTA SIN SEGURO VIDA	$ 304.636	$ 293.279	$ 287.680
PLAZO (MESES)	60	60	60
TASA MES VENCIDO*	2,24%	2,08%	2,00%

Cuadro 4.

Préstamo por $ 15'000.000
CRÉDITO DE CONSUMO-LIBRE INVERSIÓN	Dic-08	Mar-09	Jun-09
CUOTA SIN SEGURO VIDA	$ 456.955	$ 439.918	$ 431.519
PLAZO (MESES)	60	60	60
TASA MES VENCIDO*	2,24%	2,08%	2,00%

*Tasa promedio de colocación, cálculos de Alfredo Barragán, experto en banca personal.

Tips para solicitar la reducción en su crédito
Para Barragán, una persona que tomó crédito en diciembre y quiere reducir las cuotas puede tomar dos medidas concretas:

• Pedir al banco que por buen comportamiento de pago le apliquen el interés actual a su crédito. Si la persona considera que cumple con los requisitos y ya tiene crédito (en este caso de libre inversión) puede dirigirse al banco para que le reduzcan el interés aplicado a su obligación crediticia.
• Hacer un 'retanqueo' de crédito: Por ejemplo, si tomó un crédito por 1'000.000 de pesos en diciembre y ya pagó 500.000 pesos, puede pedir al banco que sean prestados otros 500.000 pesos para completar de nuevo 1'000.000 de pesos pero aplicando la tasa de interés actual. "Así obtiene una rebaja en su tasa y en la cuota, pero corre peligro de no saber en qué utilizar el nuevo dinero disponible o que lo malgaste", sostiene.

¿Y por qué no bajan los intereses de los bancos en la misma proporción de tasas del Banco de la República?

• Porque los bancos de forma unilateral  no lo hacen. Necesitan algún  tipo de "presión" para realizarlo, por ejemplo: que otro banco líder en un sector (por ejemplo el de préstamo de vivienda) lo haga primero para hacerlo también ó que el cliente solicite la reducción en su tasa.
• Lo  que ocurre regularmente es que los bancos van muy alineados con la tasa máxima autorizada por la Superfinanciera es decir el tope máximo autorizado  y este solo se actualiza cada tres meses. "Cabe preguntar a la Superfinanciera en este caso si existe la posibilidad de actualizar el tope máximo permitido cada mes en esta época de no expansión de crédito con lo cual se perciben los beneficios de la reducción de tasas sugeridas por el Banco de la República", sostiene Alfredo Barragán.

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