¿Cómo elegir una tasa de interés adecuada a la hora de solicitar un crédito?
Octubre 29 de 2008 -
Un elemento clave es la tabla de amortizaciones, afirma María Mercedes Cuéllar, presidente de Asobancaria, quien da algunas pautas para decidir cuál tasa utilizar en el pago de un préstamo bancario.Determinar una tasa de interés apropiada para la solicitud de un crédito es más fácil de lo que parece. En primer lugar se requiere tener información completa no solo de lo que verdaderamente es una tasa, sino de los tipos que hay y de las formas de interés que ofrece el mercado financiero.
En segundo lugar, conocer detalles del comportamiento de la deuda a lo largo del plazo establecido para pagarlo.
Información sobre la tasa
Por eso, lo primero que se debe saber es que la tasa de interés es el porcentaje al que está invertido un capital en una unidad de tiempo. En otras palabras, es "el precio del dinero en el mercado financiero".En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia (oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado.
Para tomar la decisión, de la tasa de interés se debe tener en cuenta que una combinación apropiada entre plazos y tasas, puede representar mejores beneficios en el momento de recibir la aprobación del crédito.
Es importante tener claro que la tasa de interés representa el beneficio de un préstamo si se determina en forma apropiada y que para esto antes de firmar se debe saber con exactitud cuál va a ser la cuota durante todo el comportamiento de la deuda.
Por eso, antes de hablar de plazos, se debe hacer mención a los tipos más comunes de tasas:
En primer lugar, la tasa de interés preferencial es un porcentaje inferior al "normal" (tasa generalmente usada) o general que se cobra a los préstamos destinados a actividades específicas que se desea promover ya sea por el gobierno o una institucion financiera.
En segundo lugar, la tasa de interés activa es el porcentaje que las instituciones bancarias, de acuerdo con las condiciones de mercado y las disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito a los usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de la banca.
Lo anterior se puede dar, en forma vencida o anticipada.
A su vez, existen unos plazos que pueden ser de corto, mediano y largo tiempo.
El corto plazo, hace referencia a períodos no superiores a un año. El mediano, a períodos de entre 1 a 2 años. Y el largo es a 10 o 15 años máximo.
Es importante tener en cuenta que entre más amplio sea el plazo de pago, será más el dinero que se pagará por el préstamo aprobado.
Consejos para elegir una tasa de interés para un crédito
De acuerdo con María Mercedes Cuéllar, presidente de Asobancaria, a la hora de un crédito, las personas no se sorprenden
de la tasa de interés sino de lo que les cobran. Por eso ella recomienda lo siguiente:- "Averigüe cuál es la tasa de interés, cuál es la cuota que tiene que pagar cada mes y por cuanto tiempo", afirma Cuéllar.
- "Además, cuál es el esquema de amortización. Por ejemplo, en el caso de la UVR, hay un esquema de amortización que acumula parte de la tasa de interés al saldo de la deuda, puede ser conveniente desde el punto de vista del usuario, pero hay que saber eso", agrega.
- La ejecutiva tambien advierte que es importante conocer, con claridad, el tipo de préstamo, el plazo, el valor total a pagar y el comportamiento de la deuda mes a mes.
- Finalmente recomienda analizar detenidamente
Por eso, a la hora de solicitar un crédito bien sea para vivienda, vehículo, educación o para libre destino, es fundamental que tenga en cuenta los siguientes pasos:
- Infórmese sobre las distintas posibilidades de su tipo de crédito elegido en los bancos y entidades financieras, además, cuál es el valor de la tasa de interés que ofrecen en cada entidad. Esto permite determinar en qué bancos ofrecen mayores beneficios y en cuales es más fácil acceder al crédito.
- En segundo lugar, solicite una tabla de amortizaciones. Este documento le permitirá conocer el comportamiento de su deuda mes a mes. En esta, se especifican los períodos de pago, la cuota, los intereses, etc.
Para más información
Para encontrar mayor información sobre el sistema financiero colombiano, puede visitar las siguientes direcciones:
La página en Internet de Asobancaria es www.asobancaria.com. Allí se puede encontrar información sobre las distintas entidades del sector bancario del país y un extenso glosario de los terminos más comunes del sector financiero.
La página del Ministerio de hacienda es www.minhacienda.gov.co, en este sitio se encuentran expuestas todas las resoluciones y en general el marco legal que rige actualmente al sistema financiero del país.
En la página de la Superintendencia Financiera http://www.superfinanciera.gov.co/ se expone todo el marco regulatorio de las entidades bancarias del país. Las instituciones autorizadas para el funcionamiento en el sector y eventos relacionados con el panorama de los créditos.
En el portal en Internet del periódico Portafolio http://www.portafolio.com.co/ se puede encontrar el marco informativo más completo a nivel económico y financiero del país. Indicadores, noticias e informes completos sobre los sucesos del sector en Colombia y el mundo.
Glosario
- Tasa de interés activa: Es el porcentaje que las instituciones bancarias, de acuerdo con las condiciones de mercado y las disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito a los usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de la banca.
- Tasa de interés pasiva: Es el porcentaje que paga una institución bancaria a quien deposita dinero mediante cualquiera de los instrumentos que para tal efecto existen.
- Tasa de interés preferencial: Es un porcentaje inferior al "normal" o general (que puede ser incluso inferior al costo de fondeo establecido de acuerdo a las políticas del Gobierno) que se cobra a los préstamos destinados a actividades específicas que se desea promover ya sea por el gobierno o una institucion financiera.